Наши партнеры:
Нужна профессиональная помощь при вскрытии дверей? Звоните прямо сейчас по телефону ниже:
Звоните +7 (929) 525-19-80
Профессиональные мастера, быстрый сервис обслуживания, гарантии!

Кредиты малому бизнесу: Big Data против криминала

Кредиты малому бизнесу: Big Data против криминалаКредиты малому бизнесу: Big Data против криминала.

Развитие банковских технологий закономерно и неумолимо ведет к появлению эффективных математических моделей оценки кредитной дисциплины потенциальных заемщиков. В сфере розничных кредитов это уже произошло, на очереди кредитование малого и среднего бизнеса. Таким образом, ныне часто возбуждаемые уголовные дела по статье «Незаконное получение кредита» в массе канут в лету.

Мы выбираем, нас выбирают.

Сегодня физлицо при подаче заявки на кредит практически лишено шансов предоставить о себе недостоверные данные. Даже профессиональные мошенники покидают кредитный рынок. Кроме проверки в бюро кредитных историй, личность соискателя «процеживается через сито» банковской службой андеррайтинга еще не менее чем по 500 параметрам. Например, статистика подсказывает, что чем шире круг женщин, с которыми общается мужчина (данные можно получить у мобильного оператора), тем выше вероятность возврата кредита. Другой пример – в каждом регионе отдельно высчитываются средние зарплаты по профессии и должности соискателя. И если обнаружится, что претендент зарабатывает чересчур много – якобы, не по чину, – в кредите будет отказано. Проще говоря, если некто изготовит фальшивую справку о высокой зарплате, в 99,99% случаев он будет уличен.

При этом в зоне риска окажется и соучастник в лице работодателя.

« Если работодатель даст работнику недостоверную «справку о доходах по форме банка», он сам рискует лишиться возможности получить кредит уже не как физическое, а как юрлицо, – говорит вице-президент Банка ВТБ Михаил Иоффе . – Малому и среднему бизнесу требуется банковское обслуживание. И огласка по межбанковским каналам попытки обмана никому не нужна ».

Сам же непосредственный виновник в подобных случаях получает отказ без объяснения причин. Но если он окажется в числе 0,01% таки получивших кредит счастливчиков и в перспективе, что естественно, не справится с обслуживанием долга, обман обычно ни административным, ни уголовным развитием сюжета не продолжится. Банк экономит рабочее время сотрудников.

Совсем иначе ведут себя банкиры, когда кредит, подтасовав данные об активах и пассивах компании, получает ее глава. А потом – разводит руками, дескать, вместо прибыли получились одни убытки, возвращать долги нечем. Здесь кредиторы не склонны проявлять милосердие.

Что не сложилось – вместе не сложишь.

От региона к региону в 2017 году всероссийский сегмент малого и среднего бизнеса (МСБ) взял кредитов где-то на 10%, а где-то и на 100% больше, чем в 2016. При весьма не щадящих процентных ставках – на декабрь средний показатель составлял 14% годовых. А в последних числах минувшего года Дмитрий Медведев подписал постановление, позволяющее понизить малому и среднему бизнесу ставку по льготным кредитам до 6,5%. Но лимит программы составляет 175 млрд рублей, из которых 107 млрд уже выбрано, и остатка денег едва хватит до апреля. Субсидированию подлежат кредиты лишь в ограниченном числе бизнес-направлений. Большинству же потенциальных компаний-заемщиков МСБ остается брать в долг «по гамбургскому счету».

« Требования, предъявляемые кредитными учреждениями, порой сложны для выполнения, а иногда и просто невозможны для среднестатистического владельца небольшого дела, – комментирует управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов . – При этом банки не в состоянии проверять каждую букву и цифру в документах, предоставляемых потенциальными заемщиками, что провоцирует на получение кредитов незаконным путем ».

Соответственно, в минувшем году МВД РФ выявило около 300 фактов незаконного получения кредитов индивидуальными предпринимателями или руководством компаний.

Как поясняет адвокат, бывший следователь МВД Сергей Головин , это предоставление документов, в которых отражена недостоверная информация о хозяйственной деятельности или поддельные документы, которые вводят в заблуждение относительно реального хозяйственного положения и финансового состояния компании. Возможно завышение стоимости залогового имущества, или в банк предоставляются сфальсифицированные документы по залоговому оборудованию. Также встречается передача в залог имущества, которое не находится в собственности предпринимателя или находится в лизинге, но банк об этом не знает.

« Возможна также подделка подписи под договором поручения », – перечисляет Сергей Головин.

Проще говоря, преимущественно речь идет о лжепоручительстве и махинациях с залоговым имуществом.

Кто ошибется, кто угадает.

Перечисленные деяния подпадают под Статью 176 УК РФ «Незаконное получение кредита». По данной статье, крупным признается ущерб на сумму более 2,25 млн рублей, а особо крупным – на сумму более 10 млн рублей. Максимальное же наказание по статье – 5 лет свободы не видать. Сообщениями о новых вскрытых случаях мошенничества данного рода пестрят и январские новостные ленты:

«Прокуратура утвердила обвинительное заключение по уголовному делу в отношении руководителя фирмы «Дельта» из Нальчика, который обвиняется в незаконном получении кредита… Он предоставил в филиал банка поддельные документы, свидетельствующие, что дела у фирмы идут хорошо и он сможет отдать занятые средства. Банк заявку одобрил и выдал 110 млн рублей». «Директор одной из коммерческих организаций идет под суд за незаконное получение 12,5 млн рублей в кредит в Волгограде… В качестве подтверждения своей платежеспособности он представил налоговые декларации с завышенной суммой полученных его организацией доходов». «В Кабардино-Балкарии суд рассмотрит уголовное дело о незаконном получении кредита на сумму более 162 млн рублей». И апофеоз: «Суд в Гватемале «за преступления, связанные с использованием поддельных документов» приговорил к тюремному заключению на срок 19 лет бывшего владельца Северо-Западной лесопромышленной компании (СЗЛК) Игоря Биткова … Битковы были задержаны гватемальской полицией еще в январе 2015 года. Тогда же суд дал согласие на привлечение к процессу банка ВТБ, в 2006-2007 годах банк выдал ряд кредитов ООО «Неманский целлюлозно-бумажный комбинат» на 1 миллиард рублей, владельцами которого были Ирина и Игорь Битковы».

Общим моментом перечисленных ситуаций является то, что виновниками оказываются не профессиональные жулики, а предприниматели, оказавшиеся «прижатыми к стенке» в силу обстоятельств.

Впрочем, далеко не по всем возбуждаемым делам обвиняемых ждет «неминуемое» наказание.

« Работу следствия и суда затрудняет обилие юридических терминов, содержание многих из которых устанавливается путем обращения к различным нормативным актам, регулирующим сферу кредитования. По поводу большинства упомянутых понятий юристы высказывают различные точки зрения », – отмечает адвокат Елена Тютюнникова .

Таким образом, банки часто сталкиваются с ситуацией, когда и злоумышленник после уголовного преследования остался на свободе, и деньги вернуть не удалось.

Часто простое кажется вздорным.

Стоит напомнить, что в период экономического подъема 2011-2013 годов проверка добросовестности претендентов МСБ на займы доверялась кредитным фабрикам. То есть кредитование преимущественно производилось поточно на основании скоринговых моделей. Конкретные риски каждого заемщика персонально просчитывались неглубоко. А далее начался кризис, большинство финансистов свернули программы кредитования некрупных компаний, и локомотивом осталось кредитование физлиц.

Но сегодня, как уже говорилось выше, кредитование МСБ превращается в драйвер кредитного рынка страны, тогда как доля токсичных кредитов в этом сегменте остается чрезмерно высокой.

« Просрочка в сегменте МСП остается самой высокой из всех направлений корпоративного кредитования, – заявляет генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев . – В среднесрочной перспективе она продолжит оставаться на уровне 15% ».

« Скоринг для малого бизнеса напоминает хиромантию, где вначале строят модель, а потом объясняют, почему она не сработала », – в начале осени заявлял директор по развитию продуктов и технологий среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Иннокентий Воловиков .

Соответственно, нужны новые математические технологии проверки благонадежности таких заемщиков.

Между тем, данный текст начался с того, что банки научились вычислять потенциальных неудачников среди физлиц и не давать таким гражданам деньги взаймы. Следует уточнить, что в последние годы, то есть аккурат после экономического подъема 2011-2013 годов, все более важную роль в новых методиках стали занимать техники машинного обучения и пресловутая Big Data.

При этом банки более-менее откровенничают, какие новые хитрости собираются внедрить при оценке кредитоспособности физлиц. Например, Сбербанк не скрывает, что в наступившем году намерен запустить модель скоринга заемщиков по психологическому портрету, который определяется на основании цифровых следов – поведения в интернет-пространстве.

Но кредиторы традиционно умалчивают, что сегодня рынок находится накануне внедрения похожих решений и для МСБ. Из-за более трудоемкого процесса и заметно более крупных обретающихся в данной сфере сумм вслух обсуждать эту тему не принято. И конкуренция высокая, и большие деньги не любят шумиху. Но, как бы там ни было, здесь тоже без Big Data не разобраться; методики также должны учитывать 500, а то и тысячи показателей. Часть этих параметров легко угадываема и окажется общей для всех моделей, часть превратится в ноу-хау отдельных продуктов.

Понятно, что данные модели должны включать оценку психологического портрета главы компании и экономические отраслевые прогнозы. Но не останутся без внимания и другие, иногда самые неожиданные факторы. Например, затраты компании на увеселительные корпоративы и расходы на оснащение службы безопасности, наличие премиального фонда и расположение офиса относительно центра города. Наконец, смеется ли главный бухгалтер над репризами Петросяна?

Впрочем, при всей таинственности, окружающей данный вопрос, остается признак, который выдаст, что у банков наконец, появились эффективные методики. В этом случает директорам и главбухам станут приходить СМС: «Вашей компании предварительно одобрен кредит на … млн рублей». И тогда мухлевать с отчетностью ради кредитов станет бессмысленно.

Материалы по теме.

Подпишитесь на нашу рассылку.

Добавить комментарий Отменить ответ.

Материалы по теме.

Мы в социальных сетях.

Основные рубрики.

Телефон редакции: +7 (495) 003-9824.

Свидетельство о регистрации СМИ: ЭЛ № ФС 77 — 67477.

При использовании материалов гиперссылка на IF24.ru обязательна.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *